После публикации эксклюзивного интервью в «Белоглинских вестях» (№ 9 от 27 января 2015 г.) на тему банковских организаций и неплательщиков в адрес редакции поступило множество звонков и письменных отзывов читателей на эту тему. Число людей, оказавшихся в затруднительной ситуации, насчитывается сотнями. Поэтому крайне необходимо тысячу раз подумать: стоит брать или нет очередной кредит. И если вы попали в трудное положение, решать вопросы необходимо на досудебном этапе, пока есть возможность урегулировать их мирным и вполне цивилизованным путем.
Наш корреспондент Светлана НОВИКОВА продолжает разговор с экспертом в области финансов и банковской деятельности Александром УАДЖЕТОМ. В данном материале речь пойдет о коллекторских агентствах и некоторых методах взаимодействия с ними.
Вопрос: — Многие боятся коллекторов больше, чем приставов, которые приходят за взысканием долгов. Каков будет Ваш комментарий и совет?
Ответ: — Это вполне объяснимо. Коллекторы, в отличие от приставов, практически всегда действуют незаконно! Ведут себя, как «отморозки из 90-х», угрожают, играют на нервах людей, провоцируют на скандалы, издеваются, звонят ночью, звонят в воскресенье в шесть утра, представляются сотрудниками ФСБ, полиции, судебными приставами и т. п.
Был такой случай в практике: позвонил человек и представился «лейтенантом» службы судебных приставов. Человек на другом конце провода парировал – посоветовал назваться лейтенантом межпланетного звездолета и рекомендовал выучить звания ФССП. Давайте разберемся с причиной такого поведения. Начнем с того, кто там работает? С полной уверенностью могу сказать: представителям коллекторских групп приходится такое выслушивать от людей… И разве уважающий себя человек пойдет на такую работу?
Вопрос: — Вы можете открыть самую страшную тайну коллекторов?
Ответ: — Что такое коллекторское агентство? Это агентство, выступающее в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает агентству право требования по долгу по договору цессии — продает долг. И если учесть, что цессия без согласия закредитованного лица на территории РФ запрещена, а также запрещена организациям, не имеющим лицензии Центробанка на кредитную деятельность, то не сложно прийти к выводу: коллекторские агентства в России де-юре не должны существовать, их сотрудники не имеют права с вас требовать долг. Они, скорее, «домогательные» агентства. Так, в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусматривается, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Вопрос: — Получается, что банк просто передает им информацию о клиенте и не более?
Ответ: — Да, НЕЗАКОННО! Называя вас разными словами – сам позволяет себе лишнее. Даже если это лишнее вписано в договор, все равно является нарушением действующего законодательства, которое, в свою очередь, превыше любого договора. А если текст договора противоречит закону, это может привести к недействительности договора, так как, исходя из нормы, закрепленной в статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, БАНК обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов», что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, коллектору без нарушения приведенных положений названного законодательного акта.
САМОЕ ГЛАВНОЕ, ПОМНИТЕ: КОЛЛЕКТОРЫ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ – НЕ БОЛЕЕ ЧЕМ «ИНФОРМАЦИОННЫЕ АГЕНТСТВА», ТАК КАК ЗАКОННО ОНИ НЕ ЗАМЕНЯЮТ БАНК, И ВЫ ДОЛЖНЫ ТОЛЬКО БАНКУ! А ОТСЮДА СЛЕДУЕТ, ЧТО К ВАШЕМУ ДОЛГУ ОНИ НЕ ИМЕЮТ НИ МАЛЕЙШЕГО ОТНОШЕНИЯ! Все их поползновения стоит расценивать ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО КАК хулиганство и вымогательство.
Вопрос: — Какая самая лучшая мера защиты от коллекторов? Что им запрещено по закону?
Ответ: — В большинстве случаев звонят непробиваемые юнцы, не имеющие ни малейшего представления ни о законе Российской Федерации, ни о культуре общения, ни о соблюдении субординации при разговоре с человеком, которого они вообще не знают.
Кроме того, желательно так же больше задавать вопросов и иметь о звонящих информацию, чтобы предъявить ее в правоохранительные органы.
КОЛЛЕКТОРАМ ЗАПРЕЩЕНО:
* совершать звонки с 22.00 до 07.00;
* проводить несогласованные встречи и переговоры с должником;
* угрожать жизни, здоровью и имуществу должника и/или членам его семьи;
* применять меры, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника;
* нарушать общественный порядок;
* предоставлять заемщику неправдивую информацию относительно его долга, штрафов, пени и т. д., в частности, завышать сумму долга;
* вести диалог с заемщиком от лица суда, прокуратуры, милиции и т. д.;
* распространять конфиденциальную информацию о заемщике, в том числе ближайшим родственникам. Сообщать о кредите и сумме долга коллектор может только заинтересованным лицам, то есть самому должнику, поручителям по кредиту, залогодержателям и т. д.
Итак, вам позвонил коллектор! Не отвечайте ВООБЩЕ НИ НА КАКИЕ ВОПРОСЫ, ПОКА:
ПЕРВОЕ – коллектор не назовет организацию, которую он представляет, полностью, с юридическим адресом, и ПОЛНОСТЬЮ фамилию, имя и отчество звонящего. Будут отпираться, перебивать, говорить все, что угодно, стоять на своем вопросе: игнорируйте, пока не получите желаемую информацию. Вы на это имеете полное право, так как вы — частное лицо, а коллектор – представитель организации.
ВТОРОЕ – на вопрос «Знаете ли вы Иванова Ивана Ивановича?» отвечаем: «НА КАКОМ ОСНОВАНИИ Вы нарушаете статьи 23 и 24 Конституции Российской Федерации, а также статью 137 главы 19 Уголовного кодекса Российской Федерации?». Или спросите: «Кто наделил ИМЕННО ВАС эксклюзивными правами нарушать действующее законодательство и совершать преступление, предусмотренное Уголовным кодексом?».
Вопрос: — Как быть, если банк все-таки затеял разборки с клиентом?
Ответ: — Кредитный договор не расторгнут и действует в течение того срока, о котором вы договорились с банком, предположим, это 5 лет. Если по окончании срока вы не полностью выполнили все обязательства – добавляем три года — срок исковой давности, то есть в течение 8 лет с вас могут спросить. А РАСТОРГНУВ С ВАМИ ДОГОВОР, банк с этой даты ставит срок подачи иска – 3 года. Если в течение трех лет иск не был подан банком — возможно, банк ПОЛУЧИЛ СТРАХОВКУ.
Вопрос: — Банки используют уловки?
Ответ: — Да. Если вы попросили банк или банк предложил вам реструктуризацию кредитного договора, то не исключено, что и в этот момент постараются воспользоваться вашей невнимательностью. Как правило, предлагают оформить проблемному заемщику новый стабилизационный кредит. Это означает, что на сумму задолженности по старому кредитному договору составляется новый кредитный договор, с новой процентной ставкой, с новым сроком. Согласно обзору Высшего Арбитражного Суда РФ, данная мера незаконна. По сути банк полностью посчитает: проценты, штрафы, пени и неустойку по старому кредитному договору и выдаст на эту всю сумму новый кредит, начисляя на него новые проценты и новые штрафы. И как итог, вы платите проценты на проценты и штрафы за штрафы. Согласно ст. 819 ГК РФ, проценты по кредитному договору могут быть начислены только на сумму основного долга. Данная реструктуризация банков не законна, и в конечном итоге еще более затягивает финансовую петлю на шее у должника.
Мы уж умалчиваем о таких последствиях, как увеличение нового срока кредитного договора. К примеру, вам остается по старому кредиту уплатить всего 1 год, а банк предоставляет вам новый кредит и вводит новый срок на 5 лет, то есть еще 5 лет кредитной кабалы.
Вопрос: — Какие будут Ваши личные прогнозы по банковской системе? От каких поступков вы хотели бы предостеречь наших читателей?
Ответ: — Прежде чем оформить очередной кредит в банке, тысячу раз подумайте: так ли это вам необходимо? Как я уже говорил, банки, порой, выдают дорогие, а значит, практически невозвратные кредиты населению и бизнесу: деньги идут на приобретение товаров, соответственно, попадают опять в банк, но только уже на депозиты физических и юридических лиц, и эти же деньги банк опять выдает в виде дорогих кредитов. Представьте в своем воображении этот немыслимый круговорот денег в природе, и вы с легкостью поймете, что вырос мощный «мыльный пузырь» физически несуществующих цифр. Если в этом году закроется порядка трехсот коммерческих банков, то кто вернет растраченные депозиты? Это вызовет волну протестов. Государство вынуждено будет компенсировать недостачу, за что, соответственно, поплатится вся банковская система. Так, как раньше, уже не будет. Произойдет финансовая реформа, которая скажется на курсе рубля и на ценах.
— Благодарю Вас от имени наших читателей за поддержку.
Верьте в себя и никого не бойтесь. Человек — это главное достояние современного государства. С вами Бог! И всех благ вам и вашим читателям! Если редакция получит хорошие отзывы об интервью, дайте мне знать, для меня это очень важно, я обязательно их порадую чем-нибудь интересным. До свидания!
