Общество

Банки. Кредиты. Неплательщики

У многих белоглинцев возникла сложная экономическая ситуация, связанная с банками и кредитами. Но безвыходных ситуаций нет, и мы раскроем тайны кредитной пирамиды. Давайте попробуем разобраться в этих вопросах вместе. Для этого мы публикуем интервью с экспертом в области финансов и кредитов.

В редакцию поступило обращение от читательницы «Белоглинских вестей» Натальи Дудыкиной, жительницы п. Центрального, с просьбой проинформировать читателей нашей газеты о возможных способах защиты должников при взаимодействии с банковскими кредитными организациями, если взаимоотношения вышли за рамки кредитного договора. По этому и другим вопросам наш спец. корреспондент Светлана Новикова взяла интервью у директора по экономическому развитию регионального отделения «Гильдия финансистов», Президента Закрытого Инвестиционного Клуба «Гильдия Финансистов», руководителя «Агентства стратегического развития», автора федеральных проектов в области финансов и кредитов Александра Уаджета.

ВОПРОС: – Так как же теперь нам быть – обычным гражданам, названным НЕНАДЕЖНЫМИ, ПРОБЛЕМНЫМИ и ЗЛОСТНЫМИ НЕПЛАТЕЛЬЩИКАМИ только за то, что вас уволили с работы или банк сам нашел нелепую причину – получить больше, чем договаривались, через дополнительный процент и штраф. Есть ли слабые места самой системы или так называемые «системные ошибки»?

ОТВЕТ: – Ни для кого не секрет, что некоторые банки продают долги клиентов, продают информацию о клиенте коллекторам. Несмотря на то, что еще в 2012 году Пленум Верховного суда Российской Федерации принял постановление, запрещающее банкам продавать долги граждан, так как это нарушает их конституционные права, права потребителей финансовых услуг. А защищать права потребителей в сфере финансовых услуг должен и обязан законом Роспотребнадзор, он же, в свою очередь, понимая реальный масштаб бедствия и не желая загружать себя лишней работой, решил не вмешиваться и – не более чем СОВЕТУЕТ! Советует обращаться в правоохранительные органы и Центробанк, не поясняя при этом, насколько это выгодно Центробанку – решать вопрос не в пользу своего клиента, коим является любой коммерческий банк, а также не поясняет – НА КАКОМ ОСНОВАНИИ И ПО КАКОМУ КОКРЕТНОМУ факту обращаться в правоохранительные органы.

ВОПРОС: – Так как быть? Куда идти? Как жаловаться? И главное – есть ли СМЫСЛ и что конкретно от этого изменится?

ОТВЕТ: – Если в ваших отношениях с банком поставлена жирная точка, к примеру, вам нечем больше платить кредит, или аппетиты банка уже вышли за рамки договоренности с вами, или в действительности оказалось, что под влиянием заблуждения купили совсем не то, что предлагал и рекламировал банк. Или просто обратившись за реструктуризацией долга или отсрочкой вы попали на менеджера, который ОЧЕНЬ загружен срочными делами и дал вам понять, что вас у него миллион. То тут в пору обсудить консервативную стратегию вашего поведения.

ВОПРОС: – То есть Вы имеете в виду не паниковать, не огрызаться и не прятаться, а действовать четко по определенному плану?

ОТВЕТ: – Вы как любой гражданин Российской Федерации имеете свои права, данные вам Конституцией РФ. Вы имеете право отстаивать свои права, свою точку зрения, свою правду. И знайте, если вы обратились в суд и правосудие в своем решении оказалось на вашей стороне, то никакой банк не имеет ни малейшего права портить вам кредитную историю, так как это будет чистой воды клевета, что на сегодняшний день уголовно наказуемое преступление, за которое вы можете получить немалую сумму в виде компенсации причиненного вам морального вреда. А значит, никто портить вашу кредитную историю не станет, а кредит окажется на очень выгодных для вас условиях и при этом вы останетесь добропорядочным гражданином и надежным клиентом для любого банка.

ВОПРОС: – Вы говорите идти в суд. Но многие боятся судов, может, есть другой вариант?

ОТВЕТ: – Нет! Категорически нет. Если вы нарушили подписанный вами договор, то другая сторона договора вправе на законных основаниях применить к вам санкции в виде штрафов и поборов под разными красивыми формулировками. Конечно же, вы вправе не ходить в суд и начать работать на банк, но как следует из практики – чем больше платите, тем больше банку хочется. А что касается суда, то суд стоит рассматривать не как некое черное пятно в жизни и репутации, а как сильнейший инструмент восстановления справедливости и ваших прав. Современная жизнь в России ярко подчеркивает необходимость наличия юридического опыта у каждого человека! И то, как модернизируется законодательная база, я не удивлюсь, что юридический опыт настигнет каждого россиянина. Чтобы не бояться суда, надо не придумывать, как от него скрыться или отмазаться, а вместо этого первому туда пойти. Как говорится, кто первый встал – того и тапки. Суд чаще всего занимает сторону истца, особенно если у ответчика нет грамотного и профильного адвоката или весомых доводов, подтверждающих правоту его позиции. В ситуации с кредитными отношениями не стать «ответчиком» легко, просто надо написать иск и стать, соответственно, «истцом».

ВОПРОС: – В чем еще заключается выгода того, кто первый до суда «добежал»?

ОТВЕТ: – Если первым подал иск в суд банк, то, как правило, он пользуется такими преимуществами, как территориальность суда по своему усмотрению, и, как правило, с этим судом у банка уже сформировались отношения и все дела рассматриваются заочно и очень быстро, а главное – в полном объеме! В судебной практике очень хорошо отработана система принятия решения о взыскании суммы долга по договору займа.

А когда вы подаете в суд на банк по той или иной причине, ваш иск будет рассматриваться детально и индивидуально. Во-вторых, вы подаете в суд на основании закона о защите прав потребителей. И тут сразу же появляются два основных преимущества – это полное освобождение от оплаты госпошлины и суд будет территориально НЕ ТАМ, где конкретно этот банк, а по территориальности вашего места жительства, все так же основываясь на закон о защите прав потребителей! ТАМ, где вы всю жизнь живете. И вообще, в соответствии со статьей 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 2 статьи 17 «Закона о защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца – или в суд по месту нахождения ответчика – банка, или по месту пребывания истца, или по месту заключения договора с банком.

Также прошу обратить внимание и на такой факт: если в договоре с банком указано, что местом рассмотрения спора может быть только место нахождения ответчика, то есть банка или его филиала, – это не противоречит положениям Закона о защите прав потребителей. Но в этом случае вы можете выразить свое несогласие с данным пунктом, мол, когда подписывали – он вас устраивал, а теперь не устраивает, и потребовать перенести рассмотрение дела по месту вашего жительства. А место жительства, в свою очередь, может подтверждать так называемая «временная регистрация», которую вы, как гражданин РФ, можете получить легко в любом месте нашей большой страны. Там суд и будет. Долгих и трудных судебных тяжб быть по идее не должно. Получив необходимое решение суда, вы тем самым ставите свои условия банку, через которые ни один банк перепрыгнуть не сможет.

ВОПРОС: – Вы можете перечислить основные пункты пользы решения обратиться в суд?

ОТВЕТ: – Да. Во-первых, у вас изменились финансовые обстоятельства — потеря работы или еще что-нибудь, и выплатить всю желаемую банком сумму вы физически не можете, а это значит, что банк остался без процентов. Из практики суд всегда занимает нейтральную сторону и принимает нейтральное решение, а именно сколько взял – столько и будь добр вернуть. Взял сто – верни сто! Взял шестьсот – верни шестьсот!

Во-вторых, проценты. Это прибыль банка, добавленная в стоимость проданных денег, а значит законодательно, пока кредит не выплачен, это не более чем ПРЕДПОЛАГАЕМАЯ ПРИБЫЛЬ. Подчеркиваю и обращаю ваше внимание – ПРЕДПОЛАГАЕМАЯ ПРИБЫЛЬ, а не обязательная к оплате, так как ее фактическое наличие напрямую зависит только от того, наступят или не наступят финансовые риски.

В-третьих, выплачивая кредит, вы платите проценты и гасите часть суммы долга. Это не совсем законно. Для суда, в первую очередь, необходимо, чтобы вы вернули долг, а значит, проценты платятся в самую последнюю очередь. Все ваши уже сделанные платежи – это возврат долга, а проценты должны начисляться на остаточную сумму каждого месяца. Если вы выиграете дело в суде, то все, что вы уже заплатили банку – это возврат долга, а за проценты, не исключено, что, по решению суда, можно будет забыть.

В-четвертых, банки всегда давят на то, что вы сами подписали договор, в котором есть такие и такие пункты. Да, договор – это документ. Но документом, диктующим порядок и условия, он является только на добровольных и досудебных отношениях. Для суда ваш договор с банком – это уже не инструкция по эксплуатации гражданско-правовых отношений, а всего лишь отправная точка для принятия решения. Суд, в первую очередь, основывается на Кодекс Российской Федерации. И принимает решение исходя из того, что гласит действующее законодательство, а не опираясь на выдержки из того или иного пункта договора, написанного неизвестно кем и с неизвестно какой целью, поправленного умным юристом в соответствии с интересами банка и подписанного вами по невнимательности. Помните, договор – это не Кодекс Российской Федерации! Договор может в любой момент потерять юридическую силу, а закон, на который основывается суд, действовал и будет действовать всегда.

В-пятых, что касается штрафов! Как правило, требуя от вас дополнительных денег в виде начисления пени и штрафов банк не ограничивается в аппетитах, тем более, если он видит вашу безвыходность положения. К примеру, существенность вашего залога для вас. Но стоит обратить внимание на то, что штрафы и пени обязательны к уплате, пока подписанный вами договор не потерял в суде юридическую силу. А если это произойдет, то про штрафы и пени можно забыть навсегда! У суда своя практика штрафования и свой закон, а значит, решение банка вас оштрафовать для суда — пустое место!. И тем более – хочу обратить на это внимание – о каких штрафах может идти речь, если вы истец и тем более выиграете суд. И не исключено, что о штрафах вы можете поднять вопрос в суде. А если вы уже делали оплату кредита, из которой банк удержал, в первую очередь, штрафы и предъявил вам, что вы не полностью оплатили кредит, то для суда такое поведение банка не более чем бредовое, и все оплаченные вами проценты и штрафы будут пересчитаны судом как не более чем погашение основной суммы долга, и речь уже будет идти ТОЛЬКО об остатках основного долга.

Но важно помнить, что банки вправе предусматривать в кредитных договорах штрафные санкции за нарушение заемщиком условий договора. Это подтверждено Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 2 марта 2010 года. Оно предусматривает, что санкции, неустойки, штрафы за просрочку платежей основного долга и процентов по нему НЕ УЩЕМЛЯЮТ ПРАВА заемщика-потребителя. Но стоит отметить, что четкого регламента по размеру санкций и соотношения его с достатком нет. А это значит, что есть все шансы доказать в суде неправомерность санкций и несоизмеримость их размера с вашим достатком или тяжестью последствий ваших действий. К примеру, вы набедокурили на сто рублей, а с вас хотят сто тысяч. Или совокупность размера санкций в денежном эквиваленте является для вас СУЩЕСТВЕННЫМ РАЗМЕРОМ и может плохо отразиться на вашей платежеспособности вообще по всем обязательствам, включая оплату жилья или коммунальных услуг.

ВОПРОС: – То есть суд — это единственная панацея от кредитного заболевания?

ОТВЕТ: – Я бы сказал, что суд – это «Ахиллесова пята», которая подтверждается существованием «коллекторских контор». Если бы банк в судебном порядке с легкостью получал бы обратно заемные деньги, прибыль в виде процентов, штрафы, неустойки, то о коллекторах россияне слышали бы только по телевизору. Так как, поверьте, в банке очень хорошие юристы и их достаточно много, но их нежелание идти в суд, а обращаться к коллекторам указывает на то, что суды России не удовлетворяют их аппетиты.

ВОПРОС: – В следующем интервью какую Вы сможете открыть страшную банковскую тайну?

ОТВЕТ: – Как поставить на место банк, наказать коллекторов и на что способны и не способны судебные приставы. На этом я сегодня вынужден закончить наш телефонный разговор. Вы можете перезвонить мне в выходные, и я обязательно уделю Вам целый час. Всего доброго!

Похожие записи

Полету Юрия Гагарина в космос — 60 лет

administrator

«А завтра была война»

Редактор

Режим повышенной готовности на Кубани продлили до 1 мая

administrator

Параду в Новороссийске и торжественному шествию в Краснодаре 9 Мая быть

administrator

Кубанских специалистов с начала года обучают бережливым технологиям

administrator

На въезде в Кулешовку появился сад памяти «Вспомни героев»

administrator