В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ порядок и условия предоставления кредита, займа регулируются договором между кредитором (займодавцем) и клиентом.
На уровне законодательных актов Российской Федерации порядок предоставления льгот и отсрочек по уплате процентов и возврату суммы кредита не урегулирован. Вместе с тем, гражданин – заемщик, у которого возникло тяжелое финансовое положение, вправе обратиться в банк (некредитную финансовую организацию) с заявлением о реструктуризации кредита (займа), а также представить документы, подтверждающие ухудшившееся финансово-экономическое состояние и невозможность произведения дальнейших своевременных выплат по возврату суммы кредита (займа).
Однако, некоторые граждане предпочитают с такими заявлениями не обращаться, задолженность не погашать, надеясь «переждать» возникшие проблемы. Такая ситуация и сподвигает кредитные и некредитные финансовые организации на заключение с третьими лицами (коллекторскими агентствами) договоров уступки прав требования по конкретным заемщикам и договорам, согласно которым коллекторы оказывают содействие организациям в возврате заемщиками просроченной и непогашенной задолженностей.
Что необходимо знать заемщику, чтобы защитить свои права.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, если заемщик не давал письменного согласия на переуступку долга кредитором и такое условие не содержится в договоре с банком, то переуступка долга неправомерна. В данном случае, заемщик вправе обратиться в Банк России (его территориальные подразделения) с заявлением о проведении проверки на предмет наличия в действиях кредитной, некредитной финансовой организации нарушений законодательства о потребительском кредитовании, защите прав потребителей, а также в судебном порядке признать действия кредитора, заключившего с третьим лицом (коллектором) договор уступки требований, незаконными.
Правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов). Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они могут лишь вести переговоры.
В процессе возврата задолженности во внесудебном порядке коллекторы вправе: вести с заемщиками, поручителями переговоры при личной встрече или по телефону, направлять письма и уведомления по почте, а также сообщения по электронной почте, смс-сообщения и т.п. Любые контакты допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени вашего места жительства) в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать иными способами коллекторы могут только при наличии письменного согласия заемщика.
Следует иметь ввиду, что при непосредственном общении с должником коллектор обязан сообщить наименование коллекторского агентства, его место нахождения для направления корреспонденции, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность.
При личной встрече с коллекторами должник вправе потребовать от коллектора представить документ, удостоверяющий личность; доверенность, подтверждающую его полномочия, подписанную руководителем коллекторского агентства; если кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству – копию договора уступки права требования (цессии). С договором уступки права требования должник также может ознакомиться, обратившись в само коллекторское агентство.
Если требования коллектора о возврате долга сопряжены с насилием и угрозами насилия, то гражданин вправе обратиться с соответствующим заявлением в органы полиции для проведения последними проверки на предмет наличия в действиях коллекторов признаков состава преступления.